Услуга
Рефинансирование ипотеки: сначала считаем, потом меняем банк
Снизить ставку можно почти всегда. Вопрос в другом — останетесь ли вы в плюсе после всех расходов. Считаю вашу выгоду до того, как вы подадите хоть одну заявку, и честно говорю, когда рефинансирование не нужно.
Расчёт бесплатный и ни к чему не обязывает
Начнём с неприятного
Кому рефинансирование не нужно
Реклама обещает «снизьте ставку до 6%». На сумме 12 млн переход с 8% на 6% действительно даёт 8–12 тысяч экономии в месяц. Но прежде чем радоваться, посмотрите, что произойдёт одновременно с этим.
1. Вы потратите льготу, которая пригодится позже
Рефинансируя действующий кредит в «Семейную ипотеку», вы используете своё право на программу. Когда через несколько лет вы решите купить жильё побольше, воспользоваться ей второй раз может уже не получиться.
2. Расходы съедят экономию за первые полгода
Смена банка стоит денег: новый полис страхования, оплата работы брокера, повышенный процент на переходный период, пока новый банк не оформит залог. В сумме это доходит до 100 000 ₽.
3. Банк рефинансирует только тело кредита
Проценты, начисленные по старому кредиту на дату погашения, вы вносите сами, из своих денег. Для многих это оказывается неожиданностью уже на сделке.
И ещё один случай. Если вы гасите ипотеку досрочно и сокращаете срок — выгода от смены банка может оказаться меньше, чем то, что вы уже делаете сами.
А теперь по делу
Когда рефинансирование действительно выгодно
Ипотека на вторичном рынке, оформленная больше трёх месяцев назад, под ставку существенно выше сегодняшней рыночной. Здесь разница в ставке перекрывает все расходы на переход — и перекрывает многократно.
Рефинансировать можно несколько раз. Ждать «ещё более низкой ставки» смысла нет: подходящий момент — тот, в котором разница уже окупает переход.
Сколько даёт разница в ставке
Цифры условные. Они показывают порядок величин, а не сегодняшние ставки — те меняются. Вашу выгоду считаю по действующему договору.
Выбор за вами
Три стратегии — и они дают разный результат
Одно и то же снижение ставки можно превратить в три разные вещи. Выбор зависит от того, что вам сейчас важнее — свободные деньги каждый месяц или меньшая переплата в итоге.
Ставка ниже, срок прежний
Платёж уменьшается, переплата сокращается. Спокойный средний вариант.
Ставка ниже, срок больше
Максимально снижается ежемесячная нагрузка. Подходит, когда платёж давит здесь и сейчас.
Ставка ниже, срок короче
Платёж почти не меняется, зато экономия на процентах максимальная. Подходит, когда текущий платёж вы тянете спокойно.
Рефинансирование умеет не только снижать ставку. Через него объединяют несколько кредитов в один, выводят созаёмщика и получают дополнительную сумму на любые цели.
Отдельные случаи
Где всё сложнее
Комбо-ипотека
Менять банк имеет смысл, только если ставка выше рыночной. На практике такое встречается редко — чаще выгоднее оставить как есть.
Траншевая ипотека
Сначала дожидаемся второго транша и полной выдачи. Считать рефинансирование раньше нет смысла.
ИП и самозанятые
Здесь смотрят под микроскопом: КУДиР, отчётность, подтверждение дохода. Дольше и требовательнее, чем у наёмных, — но проходит. Такие сделки у меня в работе постоянно.
Что входит в работу
Начинаю не с обещаний, а с документов. Запрос кредитной документации — это фундамент: без неё любая оценка выгоды будет пальцем в небо.
- Анализ действующего кредита и расчёт реальной выгоды с учётом всех расходов
- Подбор банка под вашу ситуацию, а не под рекламу
- Подготовка документов и подача заявки
- Сопровождение до перевода денег в новый банк
- Снятие старого залога и оформление нового
под ключ, до получения денег
- Расчёт выгоды — бесплатно и до начала работы
- Если рефинансирование невыгодно, скажу сразу и денег не возьму
Как это устроено
Считаю до того, как вы что-то подписали
Сначала смотрю ваш действующий договор и график платежей, считаю выгоду с учётом страховки, начисленных процентов и переходного периода. И только если цифра получается в вашу пользу — предлагаю работать дальше.
Дальше по теме
Что почитать и куда идти
Начните с бесплатной диагностики
Посмотрю вашу ситуацию, назову реальные шансы и скажу прямо, нужна вам платная работа или вы справитесь сами.